Finanzas: lo que no te han explicado pero necesitas saber

Ahorro e inversión

Para tener libertad económica es necesario aprender sobre finanzas, tanto para tu bienestar futuro como para el del conjunto de la sociedad. Cosa que, por desgracia, no se enseña en la educación obligatoria.

Aquí vas a poder aprenderlo con una selección de la información que a mi me ha ayudado a hacerlo. Voy a alternar explicación propia con vídeos, ve lo que quieras; cuanto más veas, más entenderás.

[El artículo se tarda unos 96 minutos en: leer (6 min) y ver (90 min) entero. Tómatelo como una serie: ¿te verías las 4 temporadas de una serie seguidas en el mismo día "por si pierdes el hilo"? No, pues esto igual, lee un poco cada día, a tu ritmo.

(Las secciones con fondo "amarillo" son opcionales)]

La importancia del Ahorro:

Primero un vídeo de 15 mins sobre el trabajo duro que es necesario para el ahorro.

En esta conferencia de 26 mins el profesor Miguel Anxo Bastos explica cómo salir de la pobreza y los 3 pilares básicos para la libertad material.

Y aquí voy a hacer un paréntesis para desarrollar un poco este punto, empezando por unas palabras del profesor Bastos:

"El actual nivel de vida no está para nada garantizado. Las generaciones que disfrutaron desde su nacimiento de buenas condiciones no son conscientes de los procesos que llevaron a superar la miseria y las dan por garantizadas como si formasen parte del mundo natural.

Esto puede llevar a algunas personas a pensar que tienen alguna suerte de derecho a este nivel de vida. Nada más errado. En ninguna parte está escrito que las actuales formas de vida o de consumo están garantizadas, ni por los Estados ni por la “sociedad”.

Mienten quienes les dicen que esos derechos existen, pues éstos tienen por fuerza que ser garantizados con recursos económicos suficientes y, de carecer de ellos, no hay Estado o sociedad que pueda hacerlo. 

Estados y sociedades sólo disponen de los recursos que puedan generar y, de no disponer de ellos, no hay forma humana de hacerlos efectivos por muy recogidos en Constituciones y estatutos que estén." 

Miguel Anxo Bastos

Este nivel de vida se consigue de tres formas: a través del trabajo duro, muy duro. Gracias al capitalismo, es decir al libre mercado y lo que conlleva: la inversión. Y con el ahorro, concepto que hoy en día le gusta a muy poca gente.

A menudo en este asunto me siento como un bicho raro en mis grupos de amigos.

"¿Por qué esa obsesión con ahorrar?", "el dinero está para gastarlo", "y ¿qué pasa si mañana te mueres?, a la tumba te llevas las experiencias, no el dinero", "no me seas ratilla", etc; me dicen.

Es la mentalidad del Carpe Diem, el hedonismo.

Entiendo esa forma de verlo, porque es verdad que el dinero es solo un utensilio para intercambiar bienes o servicios a fin de cuentas, no hay que idolatrarlo, no da la felicidad.

El problema de esta sociedad (en este sentido) es precisamente lo que apunta Bastos, no ha estudiado (o no se le ha enseñado) cómo hemos llegado al nivel de vida en el que estamos. Y una rama fundamental de este nivel de vida es el ahorro y la inversión.

Ahorrar no significa guardarse el dinero y no utilizarlo nunca, eso sería el equivalente a quemarlo. El ahorro o la inversión en algún momento se termina gastando.

El ahorro significa guardar ahora para cuando lo necesites.

El ahorro es vivir por debajo de tus posibilidades, y esto te ayuda a gestionar tu economía, a no malgastar dinero (el ahorro es contrario al consumismo, del que tanto se acusa al capitalismo), te hace ser más responsable con el dinero.

Relacionado con esto del Carpe Diem, otra cosa que también se dice es: "somos jóvenes, es momento de disfrutar, si hay que ahorrar ya ahorraremos".

Pues precisamente el mejor momento para ahorrar es cuando eres joven, no solo porque no tengas a penas gastos, si no por el interés compuesto (que ahora explicaré).

Pero claro, para qué va a incluir la educación estatal temario financiero en el que se enseñen cosas tan necesarias como el interés compuesto; ¿para que el ciudadano dependa menos del estado?

Ahorrad y no sólo vosotros prosperaréis, si no la sociedad entera.

Volviendo a los vídeos, en este vamos a la práctica: se explican las diferentes formas del ahorro y en este otro cómo organizarlo e invertirlo.

 

Ahora vamos a pasar a la importancia de la inversión, pero para entender esta antes es necesario entender cómo funciona; cuál es la base de este ahorro e inversión y sobre todo, cuál es la base del capitalismo, por eso presento nada más y nada menos que a la

Teoría del capital

Ahora si...

La importancia de la Inversión:

Hay un concepto que es imprescindible conocer y entender: el interés compuesto.

Pongo dos ejemplos para que se entienda la importancia de invertir parte de tus ahorros:

Un ahorrador que tiene 1000€ invertidos que le dan un 10% de rentabilidad (es decir, genera 100€ de intereses al año), al cabo de un año tendrá 1100 €, pero a los dos años tendrá 1210€. Esos 10€ que parecen salidos de la nada son el interés compuesto.

Ahora vamos a ver la importancia del tiempo (sobre todo de plantearse el ahorro como algo a largo plazo) en esto de que tu dinero trabaje por ti:

Pedro y María son dos hermanos que se comprometieron a ahorrar 2000 € al año. Pedro comenzó a los 19 años, pero lo dejó a los 27, y María comenzó a los 27.

Ambos consiguieron una rentabilidad anual del 10 % desde que comenzaron a invertir sus ahorros y hasta los 65 años.

¿Cuál es el resultado? A los 65 tiene más dinero Pedro, el que menos ha invertido. ¿Sabes por qué? Pues porque empezó antes… y porque, aunque dejó de ahorrar a los 27 años, mantuvo el dinero invertido, por lo que éste siguió creciendo.

Mientras Pedro ahorró solo 18.000€, que se han convertido en 923.515€; María ahorrando 76.000€, se le han quedado en 728.087€.

¿Se entiende ahora?

Para quien tenga curiosidad de cómo se calcula dejo las 2 fórmulas:

Interés compuesto:

Cf = Ci * (1+ i)^t

Interés compuesto respecto a la renta:

Cf = Ci * [(((1+i)^t) - 1) / i]

Cf= capital final

Ci = capital inicial (por ejemplo los 2000€)

i = interés o rentabilidad (p.e. 10%)

t = tiempo

De hecho para que no tengas que hacer cuentas con papel y calculadora he preparado un Excel que hace todos estos cálculos con solo meter los 3 datos: capital inicial, interés o rendimiento y periodo de tiempo.

Instrucciones para utilizar esta hoja de cálculo de Excel:

Por defecto viene en modo "Visualización", tienes que cambiarlo a "Edición".

¡Rellena solo las casillas que están en amarillo, las demás no las toques!

Hay 3 tablas, la primera va separada ya que es el primer caso que hemos visto: haces una inversión y, con un interés y un periodo, esta va generando rendimiento. Esta primera tabla es para una inversión única.

La segunda tabla es para un caso como el de María, una inversión continua anualmente (2000€ al año) durante un determinado periodo (por ejemplo, desde los 27 a los 65).

Para un caso como el de Pedro hay que utilizar la segunda y la tercera tabla. En este caso inviertes continuamente (2000€ al año) durante una parte del tiempo (de los 19 a los 27), y en un momento dejas de meter dinero, pero el que has conseguido hasta esa fecha seguirá el resto del tiempo que indiques (desde los 27 a los 65). Por eso el capital inicial en la tercera tabla no hay que tocarlo, es el que traes de la inversión pasada.

Por último

Una vez visto todo esto espero haber esclarecido un poco el tema y que veas lo importante que es para ti, para los que te rodean y para la sociedad en general.

Ahora lo que toca es ponerse a ello, buscar información sobre cómo y en qué invertir; y sobre todo empezar a planificar tu economía personal. Por eso mi mejor recomendación para adentrarte de lleno en este mundo es un pequeño ebook de solo 15 páginas que te ayuda con todo esto de forma amena y sin necesidad de tener conocimientos previos, disfrútalo: El Manual del Nuevo Inversor. 

Dos apuntes sobre el ebook: se menciona varias veces la estrategia de inversión Dollar Cost Averaging o DCA. Por si quieres saber cómo funciona te dejo este vídeo:

Y sobre cómo seleccionar cryptos para invertir, te dejo este otro: